Система страхования банковских вкладов

После гиперинфляции 90-х годов и банковского кризиса августа 1998 года граждане стали в меньшей мере доверять свои деньги банкам, а в большей – собственным квартирам. Вернуть доверие вкладчиков оказалось не так–то просто, тем более, что «банковский кризис» лета 2004 года, когда рухнули сразу несколько кредитных организаций, подорвал веру в банки окончательно. Выходом из сложившейся ситуации стал закон «о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который в рамках законопроекта существовал еще с начала 2003 года.

Цель закона, полный текст которого Вы можете посмотреть на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов, направлен на защиту граждан от потери своих средств в случае внезапного краха банка. Для этого банки, которые входят в систему страхования вкладов (полный список можно посмотреть на сайте ЦБ РФ), ежемесячно отчисляют некоторый процент от своей выручки в специальный фонд, созданный специально для аккумулирования средств на случай банкротства. В случае внештатных ситуаций контролирующий орган - Агентство по страхованию вкладов, в которое входят председатель Центробанка и министр финансов РФ, - распределит деньги между пострадавшими. Предполагается, что помимо банковских взносов, фонд будет пополняться за счет доходов от инвестирования своих средств в государственные ценные бумаги. По замыслу законодателей, это поможет уменьшить финансовое давление на банки.

Однако не все граждане могут воспользоваться преимуществами системы страхования вкладов. Например, под закон не подпадают средства, которые граждане решили оставить кредитным организациям в доверительное управление. Также лишены опеки государства вклады на предъявителя. Кроме того, есть весьма существенное ограничение: сумма, которая подпадает под действие закона, не должна превышать 100 000 рублей. Даже в том случае, если человек имеет несколько вкладов в одном банке, все они суммируются. Таким образом, выход из ситуации достаточно прост: нужно распределить средства по нескольким банкам таким образом, чтобы каждый вклад был меньше или равен страхуемой сумме.

Если Центральный банк отзывает лицензию у кредитного учреждения, Агентство по страхованию вкладов в течение недели публикует в центральной прессе, а также вывешивает в отделениях банка список мест, в которые должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Агентство обязано уже через четыре дня (но не ранее, чем через 14 дней после отзыва лицензии) заплатить вкладчикам причитающуюся сумму. Причем, если клиент не имеет возможности добраться до мест выдачи средств, например, находясь в длительной командировке, он может отправить заявление и ксерокопию паспорта по почте, а выплаты получить обыкновенным почтовым переводом. А если, по каким-то причинам, клиент не смог послать запроса в Агентство о получении страховки, то документ о болезни или командировке, по уверениям законодателей, поможет без проблем получить свои деньги.

С началом действия нового закона вкладчики стали более защищены от финансовых катастроф. С другой стороны, банкам пришлось несколько понизить процентные ставки для того, чтобы не уменьшалась прибыль. Правда, кредитные учреждения пошли на такой шаг не сразу, а чуть позже, чтобы подобный ход остался не замеченным потребителями. Так, по свидетельству экспертов, в среднем уже через 3 месяца после окончательного формирования списка «белых» банков, ставки по рублевым депозитам в них упали в среднем на 0,5% - 1%.

Банки, которые были не приняты, или же сознательно не захотели вступать в систему страхования вкладов, имеют возможность по-прежнему обещать бóльшую доходность, чем их «проверенные» коллеги. Правда уже никто и ничто не поможет клиенту в случае внезапного банкротства банка. Рисковать или нет – решать только вкладчику.

Источник: «Финансовый центр», 2005 г.